целевой вклад на обучение ребенка

Урок № 33. Как накопить на образование детям через инвестиции?

Учеба детей — одна из самых больших финансовых целей в жизни любого родителя. Как это сделать с помощью инструментов фондового рынка?

Когда начинать копить?

Образование делится на три этапа: дошкольное, школьное и профессиональное. Существует стереотип, что самый дорогой этап — третий, поскольку вузовское образование гораздо чаще бывает платным (доля бюджетных мест в России колеблется в районе 60%). И это значит, что у родителей есть как минимум 16—17 лет от рождения ребенка, чтобы собрать хорошую сумму на будущую учебу.

На практике затраты в более ранние периоды обучения бывают не менее весомыми. Например, при отсутствии мест в муниципальном садике родителям приходится тратиться на частное учреждение или няню. Месяц обучения в платном садике или услуги няни в среднем по Москве, где самые высокие расценки, обойдется в 50 тыс. рублей (в регионах — 15—30 тыс. рублей), что выше ценника на учебу в МГИМО (около 600 тыс. рублей в год).

Школьное образование тоже не всегда бесплатное. Одна из самых крупных статей расходов связана с подготовкой к выпускным экзаменам с репетиторами. Сейчас ставки на рынке составляют около 8 000 рублей в месяц за предмет. За три последних учебных года на три базовых предмета может уходить от 300 тыс. до 600 тыс. рублей, что опять же сопоставимо с годом учебы в топовом вузе.

Отсюда следует парадоксальный вывод: вместо накоплений лучше как можно раньше начать инвестировать в знания и навыки детей. Так вы повышаете шансы на то, что вузовское образование для них будет бесплатным. По статистике, процент поступающих на бюджетные места из высокорейтинговых лицеев выше, чем из обычных школ.

Наблюдение про ранний старт также справедливо для тех, кто нацелен на учебу за границей. Во многих странах Европы (Германия, Франция, Испания, Чехия) образование бесплатно для всех, включая иностранцев, если абитуриент владеет школьной программой и местным языком. Деньги в этом случае потребуются только на проживание. Сколько именно — об этом ниже.

Если все же исходить из обычной модели поведения родителей, когда на платные садики и языковые школы денег попросту нет, но есть желание и возможность собрать деньги к моменту поступления в вуз, то мы можем закладывать срок накопления до 18 лет. Это самый большой и эффективный горизонт планирования, не считая пенсионных инвестиций, когда люди закладывают сроки по 20—30 лет.

Создать капитал можно даже с маленьким доходом. Главное, определиться с целями, уметь пользоваться биржевыми инструментами и следовать принятому решению.

Сколько денег потребуется?

Будет ли ваш ребенок учиться в районном ПТУ или в МГТУ им. Баумана, предсказать невозможно. Поэтому разумно заложить максимальную стоимость обучения в самых престижных вузах страны. Не страшно, если ценник покажется фантастическим. Инвестиции на длинном горизонте творят чудеса.

Три самых дорогих на сегодня вуза в России — это МГУ, ВШЭ и МГИМО. Программы бакалавриата на самых престижных факультетах (менеджмент, информатика, экономика) в 2021 году у них стоят до 2,5 млн рублей за четырехлетний курс. Если семья не из Москвы, следует добавить расходы на проживание. Сами вузы оценивают стоимость жизни студентов в сумму 20—25 тыс. рублей в месяц в текущих ценах. Это еще до 1,2 млн рублей к сумме будущих накоплений. Итого 3,7 млн рублей.

В континентальной Европе базовая программа образования зачастую бесплатна, в том числе для россиян. Но при этом могут быть дополнительные сборы по несколько сотен евро в год. Основные расходы — на проживание. Профильные сайты по обучению в Европе рекомендуют закладывать студенту до 12 тыс. евро в год с учетом затрат на жилье (до 500 евро в месяц). По валютному курсу на середину 2021 года это 1,1 млн рублей в год, или 4,4 млн рублей за весь срок.

Наиболее дорогое и престижное образование — в англоязычных странах. В Канаде и Австралии учиться дешевле, в США и Британии — дороже. Есть система грантов, но конкуренция за них высокая. Средняя стоимость обучения в США — около 30 тыс. долларов в год, или 120 тыс. долларов в сумме. Знаменитые Гарвард, Стэнфорд и Массачусетский технологический институт (MIT) стоят до 55 тыс. долларов в год, или до 220 тыс. долларов за весь срок. В рублях это 16,5 млн рублей.

Британия лишь немного уступает США по стоимости обучения, причем для иностранцев цены выше (в Америке граждане платят наравне с приезжими, если не считать льгот для резидентов штата). В долларах в среднем выходит около 80 тыс. за весь курс. Оксфорд и Кембридж обойдутся в сумму до 180 тыс. долларов. Проживание в США и Британии сопоставимо и оценивается в 15 тыс. долларов, то есть в 60 тыс. долларов за все четыре года. Суммарно в рублях (по курсу на середину 2021 года) на обучение в этих странах нужно закладывать 18—21 млн.

С инфляцией будет еще дороже?

В России стоимость высшего образования иногда растет медленнее, чем инфляция. Десять лет назад год учебы на журфаке МГИМО стоил 270 000, а сегодня — 610 000 рублей. 20 лет назад такой же курс обходился в 5 000 долларов, то есть 145 000 рублей. Средний рост — 7—9% при инфляции в те же годы 8—10%.

Другой пример: средняя стоимость учебы в МГУ десять лет назад составляла 5 900 долларов в год (260 000 рублей). Сегодня ценник держится около 410 000 рублей, что дает менее 5% прироста в год. И это хорошая новость для будущих родителей: на образование в России можно спокойно копить в рублях, не сильно переживая по поводу инфляции.

В Европе и США отчасти сходная картина: средний ценник на образование растет не быстрее инфляции. Например, в Америке — темпами около 2% в год. Стоимость жизни в стране дорожает немного быстрее (около 2,5% в год).

Европейская валюта почти не обесценивается, теряя 1,9% в год. Иначе говоря, для тех, кто копит на учебу за границей и делает это в валюте, заграничная инфляция не будет большой проблемой.

Три способа накопления

Учитывая низкую угрозу со стороны инфляции, базовых инструментов может быть три: накопительное страхование, банковский депозит и инвестиции в ценные бумаги. Первый вариант — для тех, кто переживает, что сам накопить не сможет. Второй — для консерваторов, готовых ежегодно пополнять на внушительную сумму вклад. Третий — для всех остальных.

Накопительные программы в пользу детей работают просто: вы делаете фиксированные взносы на свой счет вплоть до совершеннолетия ребенка. За досрочное изъятие и несвоевременное пополнение начисляются штрафы. Зато есть и бонусная часть: в случае гибели или тяжелой болезни родителя ребенок все равно получит всю финальную сумму и сможет оплатить учебу.

Источник

Вклад СберKids на имя ребёнка

Позаботьтесь о будущем ребёнка

Начните копить на будущее

Помогите ребёнку сформировать капитал на будущее
или накопить на долгосрочные цели.

Деньги принадлежат только ребёнку

С 14 лет ребёнок сможет снять проценты по вкладу, а в 18 лет получит полный доступ к деньгам.

Вклад нельзя арестовать, супруги не смогут разделить деньги
при разводе.

Как открыть вклад

Кто может открыть вклад

Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства в возрасте до 18 лет. Родители или родственники ребёнка также могут открыть вклад на его имя.

Дополнительные документы

Условия вклада
​​​​​​​

Дополнительные взносы

Минимальная сумма дополнительного взноса:

наличными деньгами:

безналичным путём — не ограничена.

Расходные операции

Можно снимать деньги в размере остатка причисленных процентов. Если нужно снять деньги со счёта вкладчика младше 14 лет, понадобится разрешение органа опеки и попечительства.

Оформление доверенности по продукту в банке

Можно оформить доверенность:

Процентная ставка

Процентная ставка

Процентная ставка по вкладу устанавливается при заключении/ пролонгации договора и не зависит от суммы вклада.

Специальные процентные ставки для отдельных категорий клиентов — нет.

Процентная ставка на сумму свыше максимальной суммы

1/2 от ставки вклада со дня, следующего за днем возникновения превышения максимальной суммы вклада. На сумму менее максимальной действует ставка 5% в рублях или 0,4% в долларах США.

Максимальная сумма

Сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100 000 ₽, максимальная сумма равна 1 млн ₽.

Процентная ставка на сумму выдаваемых процентов

По ставке вклада «До востребования Сбербанка России» за период со дня, следующего за днём последнего причисления процентов, до даты их выдачи вкладчику включительно.

Периодичность начисления процентов — ежемесячно. Проценты начисляются на ежедневный остаток.

Причисление процентов к остатку (капитализация) — да.

Перечисление процентов на другой счёт

Пролонгация

Как происходит

Автоматически на тот же срок и на условиях, действующих в банке по вкладу на дату пролонгации.

Процентная ставка

Количество — не ограничено.

Нарушений условий при досрочном востребовании вкладчиком

Расчёт дохода

Доход пересчитывается в соответствии с фактическим сроком хранения вклада.

Процентные ставки

Исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу на дату заключения или дату пролонгации договора.

Условие о капитализации процентов — применяется.

Закрытие счёта — да.

Нарушение условия вклада при списании по исполнительному документу

Расчёт дохода

Ранее начисленный доход по вкладу не пересчитывается.

Процентные ставки

Со дня, следующего за датой списания, и до окончания первоначального/ пролонгированного срока вклада процентная ставка определяется в зависимости от суммы вклада, оставшейся после списания с учётом следующего:

Условие о капитализации процентов

Закрытие счёта/ пролонгация

Счёт по вкладу не закрывается. При пролонгации вклада процентная ставка устанавливается в соответствии с условиями пролонгации.

Источник

3 причины открыть ребёнку вклад не откладывая

«Девчонке пять лет, скоро замуж выдавать!», — эта фраза из «Денискиных рассказов» кажется шуткой только тем, кто ещё не заметил, как летит время. Остальные понимают, что деньги к совершеннолетию будут нужны не когда-нибудь потом, а вот-вот.

Если финансового запаса не окажется в тот момент, когда ребёнка нужно будет отдать в частный сад или школу, подготовить к поступлению в вуз или отселить в отдельное жильё, придётся или жертвовать своим комфортом, или, что хуже, ограничить ребёнка в возможностях. Поэтому лучше начать готовиться к этому моменту уже сейчас — неважно, сколько вашему ребенку — 2 года или 12 лет.

Итак, пора начинать копить. Какие есть варианты?

Складывать в коробку под кроватью. Плохая идея. Ваши 10 000 рублей сегодня — это примерно 9 500 через год по своей покупательной способности, а через 15 лет — хорошо если половина от нынешней суммы.

Копить в валюте. Курс доллара или любой другой иностранной валюты предсказать невозможно, поэтому откладывать в ней рискованно. Но это имеет смысл в одном случае: если собираетесь потратить эти деньги не в России — например, копите на образование ребёнка за границей.

Инвестировать в ценные бумаги. Инвестиции могут быть прибыльными, но без всякой гарантии: на вложении в ценные бумаги накопления можно не только увеличить, но и потерять. Так что для нашей цели это слишком рискованно.

Вклад в банке. Вклад — это инструмент сбережения. У него есть свои плюсы и свои минусы, но для накопления на будущее ребёнка это, пожалуй, самый подходящий способ. Вот несколько причин почему.

Во-первых, на вкладе деньгам безопаснее

Вклад не сгорит в пожаре, до него не доберутся воры. При этом он всегда под рукой: если у вас вклад в СберБанке, достаточно открыть на телефоне приложение СберБанк Онлайн и в любой момент убедиться, что всё в порядке и вклад пополняется процентами.

Если опасаетесь, что до ваших счетов доберутся мошенники, вы можете скрыть баланс вклада. Для этого в мобильном приложении СберБанк Онлайн нажмите на нужный вклад, счёт или карту → «Действия» или «Настройки» → «Скрыть». Правда, тогда придётся ходить в банк, чтобы пополнять вклад или совершать по нему другие операции.

Дополнительную — и важную — защиту денег на вкладе гарантирует государство: если с банком случается что-то плохое, вкладчики получают свои деньги вместе с начисленными процентами в пределах 1,4 млн рублей от «Агентства по страхованию вкладов». Ни один другой инструмент вложения денег этим похвастаться не может.

Во-вторых, это спокойный и предсказуемый инструмент

Пополняемый вклад и Накопительный счёт — хотя и не самые доходные, зато точно самые надёжные и психологически комфортные инструменты вложения денег. Это важно, потому что повышенный доход обычно связан с риском, а деньги ребёнка — последнее, чем хочется рисковать.

Главное отличие Накопительного счёта от вклада «Пополняй»: пополнять и снимать со счёта деньги можно свободно, а у вклада «Пополняй» нет частичного снятия — поэтому он подходит тем, кто опасается потратить деньги раньше времени и хочет их от себя «спрятать».

Никогда нельзя спрогнозировать заранее, какой результат принесут вложения в валюту и инвестиции. А с вкладом или накопительным счётом вы ещё на берегу, до его открытия, можете рассчитать, какая сумма вас ждёт через определённое количество лет.

Допустим, вы летом 2021 года решили положить 100 000 ₽ на Накопительный счёт на три года под 3% годовых и будете пополнять их на 10 000 ₽ в месяц. Тогда с учётом капитализации процентов летом 2024 года вы точно получите на руки 474 759 ₽. Из них 24 759 ₽ будет вашим доходом. Это расчёт на примере Накопительного счёта — вы можете сделать свой собственный на калькуляторе:

Хотя срок действия вклада обычно ограничивается тремя годами, вы можете в конце каждого срока перекладывать накопленную сумму на любой другой вклад. Ставки по вкладам с возможностью пополнения часто немного ниже, чем по вкладам без этой опции, но для нас важна возможность докладывать деньги: так мы будем быстрее увеличивать сумму в копилке.

Можно держать один вклад и в конце каждого срока просто перекладываться на любой другой вклад. Но есть и более продвинутый подход: сформировать целую «корзину вкладов». Например, периодически открывать вклады с максимальной ставкой и выплатой процентов в конце срока (допустим, «Дополнительный процент») — такие вклады удобно открывать к определённым событиям: окончанию школы, началу обучения. И одновременно держать Накопительный счёт, чтобы иметь возможность снять деньги в любое время, например, на оплату частного детсада, на подготовку к Первому сентября или на репетиторов.

Или вот ещё одна стратегия: можно следить за сезонными и специальными промовкладами, которые банки обычно запускают к праздникам, например, к Новому году. Ставки по ним немного выше, а срок — короткий: полгода-год. Такие вклады нельзя пополнять ежемесячно, но вы можете докладывать нужную сумму каждый раз, когда перекладываете деньги с истекшего вклада на новый — пополнения будут реже, но больше.

Чтобы всегда знать, когда начислились проценты и подошёл срок переложиться в новый вклад, подключите сервис уведомлений по вкладам.

А что с инфляцией?

Конечно, проценты по вкладам не смогут перевесить инфляцию. Зато они не дадут ей «съесть» ваши накопления — если вы регулярно докладываете новые суммы, процентный доход не позволит деньгам обесцениться.

При этом важно соблюдать постоянство, регулярно пополнять вклад и не снимать деньги досрочно. Если не уверены в своём постоянстве, попробуйте сервис «Копилка».

Да, есть ещё одно условие: банк, которому вы доверяете деньги, должен быть достаточно прочным и устойчивым. Если видите в рекламе слишком высокие ставки по вкладам, это повод насторожиться.

В-третьих, вклад помогает в воспитании

Дети всегда хотят всё и сразу. Но жизнь устроена сложнее, и терпеливое регулярное пополнение вклада-копилки помогает развивать в ребёнке терпение, самоконтроль и бережливость, учит планировать и расставлять приоритеты. Если вы превратите процесс накопления на вкладе в игру и будете объяснять, как работают проценты и растут сбережения, ребёнок получит и знания, и полезные навыки.

Живой пример: рассказывает Юлия, мама 9-летнего Алёши

«Вот как мы делаем с моим сыном. Мы вместе сходили в офис банка и открыли для него вклад. Теперь каждый месяц у нас есть традиция — ходить в офис и класть на вклад небольшую сумму. Можно положить хоть десять рублей, хоть тысячу, и это совсем необременительно. А после мы покупаем мороженое и обсуждаем, как будем откладывать мелочь — чтобы положить её в следующем месяце на вклад».

Как открыть вклад на ребёнка?

Открыть вклад на своё имя и просто держать в уме, что это деньги, которые предназначаются вашему ребёнку. Когда придёт пора потратить сумму, вы просто снимете деньги со счёта и распорядитесь ими по назначению — например, оплатите образование.

Чтобы не забыть о цели вклада, вы можете сразу после открытия его переименовать (находите в СберБанк Онлайн нужный вклад → «Действия» → «Переименовать»). Например, так:

Кстати, владельцы пакетов услуг СберБанк Премьер, СберПервый или Private Banking, могут открыть любой вклад на имя ребёнка с повышенными ставками.

Самое главное

🕖 Начните заранее — чем больше времени в запасе, тем больше получится скопить.

💸 Следите за предложениями на рынке вкладов и вовремя перекладывайте деньги.

🕹 Превратите накопления в увлекательную игру с ребёнком.

Источник

Во что вложить, чтобы накопить на образование детей?

Я опекун брата и сестры. Государство выплачивает на каждого 19 498,21 Р в месяц по потере обоих кормильцев. Детям 10 и 14 лет соответственно, деньги поступают на специальный вклад-счет в Сбербанке под 3,5% годовых. Планирую собирать деньги на обучение, за год скопилось 461 260,08 Р на двоих.

Ставка по вкладу очень низкая, поэтому возникает вопрос о более выгодном вложении средств детей.

Органы опеки не ограничивают даже в покупке акций — только требуют подтверждающие документы. Вопрос: куда вложить накопленные деньги максимально выгодно и безопасно с наименьшим риском потери и возможностью пополнения?

Если мы ищем максимально безопасное вложение, то при организации портфеля ценных бумаг нужно полагаться на одну из консервативных стратегий. В таких портфелях весомая доля отводится облигациям как наиболее безрисковому активу.

Я уже приводил примеры инвестиционных стратегий для случая, аналогичного вашему: набор из акций и облигаций в пропорции 40/60 и всепогодный портфель. Чтобы не повторяться, рассмотрим другой вариант. В портфеле будут такие классы активов: облигации — 40%, акции — 40% и золото — 20%.

Инвестиции — это несложно

Анализ исходных данных

Итак, есть двое детей — 10 и 14 лет. Поскольку мы копим на образование, а возраст поступления сейчас в среднем 18 лет, то получаем два портфеля с разными горизонтами инвестирования: 8 и 4 года.

Самый простой вариант, если у вас белая зарплата и есть возможность оформить налоговый вычет, — использовать ИИС с вычетом типа А. Можно каждый год вносить на ИИС сумму до 400 000 Р и гарантированно получать 13% с каждого взноса. Это уже может решить вашу задачу. А на внесенные деньги можно купить надежные облигации, например ОФЗ с соответствующим сроком погашения. Это даст еще несколько процентных пунктов доходности.

К ИИС мы еще вернемся, а сейчас рассмотрим вариант портфеля посложнее, который может справиться с поставленной задачей, если вкладывать через обычный брокерский счет, без льгот ИИС.

Будем вести расчет в долларах, чтобы исключить фактор девальвации: только за 2020 год рубль обесценился на 20% по отношению к американской валюте. Мы находимся в фазе экономического спада, когда главным образом страдают развивающиеся рынки, в том числе Россия. Поэтому я рекомендую держать минимум 50% капитала в активах развитых рынков.

Стратегия 40/40/20

Составим тестовый портфель, который удовлетворяет заявленным характеристикам. А именно с оптимальной выгодой на единицу риска. При этом портфель должен обгонять банковские ставки с учетом реальной инфляции. Протестируем этот портфель с помощью сервиса Portfolio Visualizer на дистанции 4 и 8 лет. Сравнивать будем со всепогодной стратегией, как наиболее популярной и сбалансированной в плане рисков, а также с индексом S&P 500.

Сразу отмечу, что предложенный вариант — это не инвестиционная рекомендация. Его прошлые показатели могут не повториться в будущем. Я показываю стратегию как пример хода размышлений и грамотного распределения активов.

Стратегия 40/40/20 подразумевает распределение облигаций, акций и золота в соответствующих пропорциях. При этом акции разделяются в равных долях между технологическими компаниями из Nasdaq 100 и дивидендными плательщиками — 50 компаний, которые исправно выплачивают и повышают дивиденды. Таким образом, мы одновременно делаем ставку как на акции роста, так и на дивидендные истории.

50 компаний, которые исправно выплачивают и повышают дивидендыPDF, 366 КБ

Что касается облигаций, мы также распределяем их долю в равных пропорциях между долгосрочными и краткосрочными: долгосрочные — от 10 лет, краткосрочные — до года, все, что между ними, — среднесрочные. Иногда в категорию краткосрочных относят бумаги со сроком от 1 до 3 лет. Размер купонных выплат по ним варьируется — у долгосрочных он, как правило, выше. Но в периоды турбулентности на фондовых рынках большую ценность приобретают именно краткосрочные: их можно расценивать как защищенный от инфляции эквивалент наличных.

Для анализа стратегии я буду использовать американские ETF, а ниже в статье приведу примеры ценных бумаг, которые доступны российскому резиденту без статуса квалифицированного инвестора или счета у иностранного брокера.

Источник

В эпоху финансовой нестабильности и тотальной непредсказуемости грядущих десятилетий, каждый родитель заинтересован в том, чтобы дать своему чаду наилучший старт во взрослую жизнь. Поддержать первые шаги ребенка в большом мире можно по-разному: некоторые предпочитают, например, вложиться в строительство недвижимости или обеспечить достойный уровень образования. Однако наравне с этим хорошим подспорьем ребенку может послужить стартовый капитал, о котором заблаговременно позаботились самые близкие родные люди.

Одним из способов такого накопления является детский целевой вклад — долгосрочный депозит, позволяющий сохранить и значительно приумножить денежные средства к совершеннолетию ребенка.

Можно ли открыть вклад на ребенка в российском банке?

Предположим, что, будучи ответственным родителем, вы хотите внести вклад в финансовое благополучие ребенка в будущем уже сегодня. Посодействовать этому хотят и близкие родственники — бабушки и дедушки чада. Наконец, вполне может быть, что ваш ребенок настолько разумен, что подаренные в конверте родственниками всех поколений деньги не потратил на сладости и развлечения, а скопил довольно приличную сумму. На Западе такой ребенок, несущий сэкономленные средства в банк, давно не является редкостью. Еще чаще близкие и родные чада делают вклад на несовершеннолетнего ребенка — это одна из наиболее распространенных практик финансовой жизни за рубежом. Почему же в России вклад детский накопительный остается пока мало востребованным у родителей?

Дело в том, что исторически в нашей стране нет доверия к таким долгосрочным инвестициям. Население не доверяет финансовым учреждениям, правительству, экономической машине: слишком часто вклады и сбережения людей обесценивались, а достойной компенсации им выплачено так и не было. Однако в условиях сегодняшнего дня целевой вклад на детей снова набирает популярность у населения. Разберемся, что он собой представляет и каковые его основные преимущества.

Детские вклады — что они собой представляют?

В самом общем смысле, всякий вклад на ребенка, предлагаемый российским банком, является долгосрочным и целевым депозитом. Его назначение сводится к накоплению средств к совершеннолетию ребенка. Каковы же особенности подобного вклада?

Источник