Технический овердрафт по дебетовой карте что это такое газпромбанк

Технический овердрафт

Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:

В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

Технический овердрафт по дебетовой карте

В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет штрафы.

В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.

Технический овердрафт по кредитной карте

Незапланированный заем, полученный сверх лимита по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический овердрафт. Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.

Технический овердрафт по зарплатной карте

Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:

Технический овердрафт Сбербанка

Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, баланс которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.

Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Технический овердрафт в Газпромбанке

Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.

За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Технический овердрафт МТС Банк

Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.

Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.

*Дата актуализации данных – 06.03.2016 г.

Источник

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Источник

Овердрафт в Газпромбанке: условия и подключение

Овердрафт – это разновидность кредита. Банк одобряет вам заёмную сумму, превышающую остаток средств на карте, чтобы вы в любой момент могли «уйти в минус», то есть воспользоваться своими и банковскими деньгами для совершения нужной вам покупки.

Условия по овердрафту в Газпромбанке

Взять кредит сложнее, чем добиться одобрения овердрафта. Банки требуют повышенную платёжеспособность и объёмный пакет документации для заключения кредитного договора. Выход из ситуации – заказ кредитки.

Если же вы не хотите её оформлять, получите заёмные средства от ГПБ на баланс зарплатной или дебетовой карточки.

Например, вам одобрили овердрафт в размере 10 000 рублей. На балансе вашей дебетовой карточки имеется всего 5 000 рублей, но вам срочно нужно купить подарок на день рождения близкого человека, а стоит он 8 000 рублей.

В таком случае вы можете потратить собственные деньги и дополнительно воспользоваться заёмными средствами в пределах лимита.

Одобрение овердрафта к дебетовой или зарплатной карточке осуществляется в персональном порядке. Обычно Газпромбанк предлагает оформить кредитку с выгодной программой лояльности. При этом в отношении расчётных карт допускается наличие технического овердрафта.

В последнем случае речь идёт о превышении суммы расходов над доступным остатком на карточном балансе. Как правило, Газпромбанк не взимает комиссию в течение семи рабочих дней с момента образования технического овердрафта. После этогона долг начисляется 0,1% от суммы за каждый день просрочки.

Банк также имеет четыре кредитки, предоставляющие клиентам кредит до 600 000 рублей в форме овердрафта. Если вам не одобрили лимит заёмных средств для расчётной карты, вы можете заказать кредитную.

Карты с овердрафтом в Газпромбанке

Как указывалось выше, вы можете запросить предоставление лимита заёмных средств к вашей расчётной карточке, обратившись в банковский офис.

Вы можете оформить кредитку с предоставлением лимита до 600 000 рублей в форме овердрафта. Газпромбанк гарантирует грейс-период до двух месяцев, наличие выгодных программ лояльности и бонусы от партнёрской сети.

Ниже перечислены наиболее востребованные кредитки и их основные характеристики.

Сравнительные параметры

Кредитная «Умная карта»

«Наш малыш» Visa Platinum

до 10% от суммы расходов в самой востребованной спецкатегории; 1% от прочих затрат

от 1 до 10% при расчёте в специальных категориях; 1% от суммы остальных покупок

начисление до 10 бонусных миль за каждые 100 ₽ при расчёте на сайте «Газпромбанк – Travel» и до 4 миль – за иные покупки

скидка величиной 10% на страховку от «СОГАЗ» для вас и вашего ребёнка; скидки от Visa; бесплатно консьерж-сервис и консультации DocDoc

199 ₽ ежемесячно (бесплатно для зарплатных клиентов, получающих доход свыше 30 000 ₽ в месяц)

27,9% – за безналичный расчёт; 32,9% – обналичивание баланса и онлайн-переводы

Как подключить овердрафт?

Обратитесь в ближайший банковский офис с паспортом и заполните бланк заявления, предоставленный менеджером. Рекомендуется заранее позвонить в call-центр, чтобы узнать, какие документы понадобятся для рассмотрения вашей заявки. Если в вашем случае оформить овердрафт к расчётной карточке невозможно, закажите кредитку.

Кредитную карту можно оформить следующими способами:

Как отключить овердрафт?

Если вы больше не хотите пользоваться одобренным лимитом заёмных средств, обратитесь в банковский офис и откажитесь от услуги.

Ваша заявка будет одобрена, если у вас отсутствует задолженность перед ГПБ. Узнать о её наличии возможно через мобильный или интернет-банкинг, call-центр либо отделение.

Если вы хотите отказаться от кредитки, подайте соответствующее заявление о расторжении договора в офис и передайте специалисту пластиковую карточку. Если на счёте имеется долг, его нужно погасить в полном размере.

Овердрафт в Газпромбанке для бизнеса

Если вам не хватает собственных средств на расчётном счёте для расчёта с контрагентами, покрыть кассовые разрывы поможет овердрафт. Условия кредитования (процентная ставка, доступная сумма займа, срок пользования деньгами) определяются для каждого бизнес-клиента персонально.

Овердрафт может быть подключен не только к расчётному счёту, но и к балансу карты, принадлежащей руководству организации или ИП.

Каждая заявка рассматривается в персональном порядке. Если вам не одобрили услугу, вы можете заказать кредитку или оформить кредит.

Газпромбанк имеет несколько программ кредитования для бизнеса на любой стадии развития. Вы можете взять деньги в долг для модернизации производства, запуска нового проекта, управления своей ликвидностью и реализации иных целей. Ознакомиться с условиями предоставления ссуды можно в ближайшем банковском отделении.

Как подключить овердрафт для бизнеса?

Обратитесь в банковский офис, ориентированный на работу с бизнес-клиентами, и заполните бланк заявки, выданный менеджером.

Для расчёта условий кредитования потребуется подготовить финансовую отчётность и другие документы. Уточните список у сотрудника call-центра заранее.

Одобренные заёмные средства будут зачислены на баланс вашего расчётного счёта. Условия кредитования определяются для каждого заявителя персонально.

Источник

Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
— Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
— Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

Комментарии 14

Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

Цитата

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

Цитата

Я не знаю как поступит конкретный суд, все будет зависеть от того, что конкретно заявит банк. Но я знаю как эта ситуация регулируется законодательством.
Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. N 266-П установлено правило о том, что при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
А как это урегулировано законодательством и что должен сделать банк я описывать не буду по той причине, что я защищаю интересы клиентов банков, а не банки. А потому я не буду описывать порядок действий банка в такой ситуации. Могу сказать одно – ни о каких 40% годовых по дебетовой карте речи быть не может, если у вас не установлен лимит овердрафта.
Более того, есть Письмо Банка России от 22.07.2009 N 15-1-3-11/4580 – цитирую.

II. По вопросу порядка формирования резерва по техническому овердрафту, возникшему при расчетах с использованием пластиковых карт.
Если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация должна обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт сумма задолженности, согласно п. 2.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В случае если вопрос об исполнении клиентом обязательства по погашению задолженности кредитной организацией урегулирован и сумма задолженности относится на соответствующие балансовые счета исходя из условий договоренности с клиентом, то данный факт является основанием для вынесения кредитной организацией профессионального суждения по формированию резерва на возможные потери по образовавшейся ссудной задолженности в соответствии с требованиями Положения N 254-П.
Обратите внимание – речь идет только о ЗАДОЛЖЕННОСТИ.

Цитата

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

В минусе будет только фиксированная сумма или долг будет прирастать?

Цитата

У Сбербанка в тарифах дебетовых карт плата за теховер (неразрешенный) в размере 40 % годовых установлена.

Цитата

Цитата

Цитата

Определение Верховного Суда РФ от 25.11.2014 N 5-КГ14-124
Требование: О взыскании денежных средств, неустойки, возмещении убытков, морального вреда.
Обстоятельства: Истец полагает, что его распоряжение о закрытии счета выполнено ненадлежащим образом, унаследованными деньгами он не может пользоваться, поскольку они числятся на счете наследодателя.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как незаконные действия ответчика повлекли для истца негативные последствия в виде снятия денежных средств с его банковской карты с образованием неразрешенного овердрафта и невозможностью распоряжаться денежными средствами, размещенными на счете наследодателя, однако данным обстоятельствам не дана оценка в связи с неправильным применением ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Документ предоставлен КонсультантПлюс

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2014 г. N 5-КГ14-124

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Романовского С.В. и Асташова С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Васильева А.Г. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, неустойки, возмещении убытков, компенсации морального вреда
по кассационной жалобе Васильева А.Г. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 26 ноября 2013 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2014 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав объяснения Васильева А.Г., поддержавшего жалобу, представителя ОАО «Сбербанк России» Урбанович А.С., просившего жалобу отклонить, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 20 февраля 2014 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Источник