Текущий кредитный портфель юр лица что это

Что такое кредитный портфель банка

Представляет собой кредитный портфель банка своеобразный остаток задолженности по состоянию на конкретную дату, с учетом наименования кредитов (предназначенных физическим, юридическим лицам). Именно в проработке оптимального во всех отношениях кредитного портфеля заключается задача банка, любой другой организации, профильной деятельностью которых является выдача денежных средств различным категориям граждан на определенных условиях.

Что такое оптимальный кредитный портфель банка?

Под кредитным портфелем понимают такой резерв, в рамках которого, аккумулирование, последующее распределение используемых банком кредитных ресурсов осуществляется с условием, что выданные ссуды полностью соответствуют характерным ресурсам по показателям возможных сроков, сумм. Актуальный уровень доходности, служит максимально возможным (применимо к конкретным условиям), выпадающие риски сводятся к минимальному показателю.

Анализируя кредитный портфель, стоит указать основные стадии его формирования:

Особенности структуры портфеля

Характерной позиционирует структура кредитного портфеля, она влияет на последующее формирование положительных факторов. В частности, анализ факторов осуществляется различными службами банковской организации, при учете непосредственной тенденции региональных рынков, на них ориентируется кредитор. Рекомендуется, чтобы работа проводилась на постоянных условиях в ходе совершенствования имеющегося кредитного портфеля, что даст возможность банку уловить характерные изменения результата последующего развития рынка и принять ряд действий, направленных на корректировку собственной деятельности.

Факторы структуры текущего кредитного портфеля могут на практике подразделяться на внутренние, внешние, что определяется зависимостью их формирования. В частности, к внутренним факторам принято выделять следующее.

К внешним факторам может быть отнесено.

Управление портфелем

Управление любым кредитным портфелем банка выдвигает ряд мер со стороны банковской организации, при совершении кредитования. Администрацией банка направлены данные меры на предотвращение, сведение к минимуму возможных кредитных рисков. Желаемым результатом данного решения является получение прибыли, повышение надежности действия системы, обеспечение минимальных потерь в процессе деятельности. Как показывает практика, в основе системы управления лежит именно принцип разграничения имеющейся зоны компетенции.

Источник

Кредитный портфель банка

В каждом банке есть специалист, который ведет учет кредитного портфеля. Это позволят оценивать финансовое состояние компании и при необходимости принимать важные решения, связанные с возвратом средств. Рассмотрим, что такое кредитный портфель (КП), и каким он бывает. Отдельное внимание уделим вопросу управления.

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Какие бывают виды

Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Управление кредитным портфелем

Главная цель любого финансового учреждения – это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95−100%. При выдаче ссуды прибыль – это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т. д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.

Для изменений КП в лучшую сторону используют:

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.

Количественный

Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.

Для проведения нужны следующие мероприятия:

Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод – это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.

Качественный

Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.

Банкротство

Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.

Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:

Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.

Продажа портфелей

Если принято решение о банкроте, то КП всегда продается иному финансовому учреждению.

Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обращать внимание на кредитную историю. Часто при переуступке прав попадают данные в БКИ о просрочке. Такая запись может в дальнейшем помешать оформить новый заем на выгодных условиях.

Заключение

Получается, каждый банк должен проводить ряд мер в отношении кредитного портфеля. При этом с проблемными клиентами он должен работать в первую очередь и все делать для того, чтобы минимизировать расходы.

Без правильного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.

Источник

Финансовый ликбез: кредитный портфель

Кредитный портфель – это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Проще говоря, после того, как вы получили кредит, он становится частью клиентского кредитного портфеля этого банка.

Зачастую банки на российском – и не только – рынке покупают такие портфели у других банков, пытаясь подняться еще на одну строчку выше в рейтинге. Плюсы такой покупки состоят в том, что банку не нужно тратить силы и время на изучение каждого отдельного заемщика. Для банка уже подобран пул клиентов по определенным параметрам, которые его устраивают. Такими параметрами являются: сумма кредита, его срок, процентная ставка, обеспечение и дисконт (отношение ссудной задолженности к оценочной стоимости обеспечения), качество обслуживания долга и тому подобное.

Тем не менее, банкам необходимо взвешенно подходить к покупкам чужих кредитных портфелей, поскольку у этих решений могут быть и отрицательные последствия. Например, банк покупает пул заемщиков, и проверка каждого проходит по более простой процедуре или не проходит вовсе, в отличие от самостоятельного рассмотрения индивидуальной заявки на кредит, когда банк проводит полную проверку финансового положения потенциального заемщика, просматривает кредитную историю, иногда проводит личное собеседование. Банк таким образом рискует получить недобросовестных плательщиков. Минусом продажи кредитного портфеля может стать комиссия.

Самым большим минусом покупки или продажи является дискомфорт клиента-заемщика, которому может быть неприятен факт продажи его долга. Заемщик может не сразу узнать о том, что его долг перепродан, и в связи с незнанием может допустить просрочку, просто потому, что не разберется, куда и как теперь должен вносить платежи по кредиту. Тем более что, скорее всего, банк, в котором заемщик изначально брал кредит, был удобен для него по территориальному признаку. Новый банк может не иметь широкой филиальной сети, а за перевод со счета в другом банке будет взиматься комиссия. Кроме того, долг может выкупить не банк, а МФО или частный инвестор. В этом случае не стоит рассчитывать на то, что при допущении просрочки новый кредитор пойдет навстречу, реструктурирует долг или даст каникулы по телу кредита.

В дальнейшем все эти моменты могут негативно сказаться на лояльности клиента к банку, сложностях с запросом документов по финансовому положению и в колебаниях качества обслуживания долга.

Банк «Развитие-Столица» не практикует покупку или продажу как кредитных портфелей, так и единичных кредитов в первую очередь из-за того, что банк видит в этом имиджевые риски и считает такие действия некорректными по отношению как к действующим заемщикам Банка, так и к потенциальным.

В частных случаях, по желанию клиента, Банк готов рассмотреть покупку/продажу прав требования к заемщику по договору Цессии, но чаще клиенту проще обратиться в Банк «Развитие-Столица» с просьбой перекредитовать его на более выгодных условиях.

Источник

Все о кредитном портфеле банка

Абсолютное большинство банков осуществляют привлечение денег, выдают их в кредит и работают с платежами. Одним из показателей эффективности деятельности банковской структуры является объем его кредитного портфеля. Ориентируясь на него, акционеры банка выражают свою удовлетворенность или обеспокоенность работой.

Формирование кредитных портфелей происходит за счет выданных займов. Все деньги, которые выдаются банком под проценты физическим или юридическим лицам, являются кредитами. В совокупности, данные кредиты и составляют кредитный портфель банков.

Кредитные портфели различаются по классам и видам. По классам:

Существуют такие виды банковских кредитных портфелей:

Существует также разделение кредитов по валюте, физическим и юридическим лицам и так далее.

Качество кредитного портфеля

При кредитовании банк осуществляет деятельность по организации кредитного портфеля. Главная ее задача состоит в уменьшении кредитных рисков или полному их исключению. Структура организации управления портфелем кредитов характеризуется разграничением полномочий разных руководителей. Для определения кредитной политики составляются способы ее внедрения, в которых указываются виды кредитов и условия их выдачи.

Банковскими сотрудниками регулярно проводится анализ портфеля кредитов для повышения его качества. Выявляются причины, по которым он может терять свое качество, и предпринимаются действия по устранению этих причин. Как правило, анализ кредитного портфеля происходит раз в квартал. Проводится анализ определенных критериев, таких как процентные ставки по кредитам, их сроки, структура, наличие просрочек, задолженности и так далее.

Источник

Кредитный портфель — это… Порядок анализа и определения качества

Для оценки деятельности банков используют ключевой показатель ― один из важнейших метод оценки работы. Кредитный портфель ― это совокупность оставшейся задолженности юридических и физических лиц по основному долгу. Благодаря этому финансовому показателю банки анализируют качество управлений пассивами и активами организаций. В статье разберем понятие, расскажем о структуре, поговорим о методах оценки и других, важных этапах формирования, оценки деятельности коммерческих банков.

Специфика анализа кредитного портфеля

Основным видом деятельности банков было и остается кредитование. Это делает работу по оценке риска первоочередной задачей для специалистов по риску. На этом основывается политика банка, задается вектор бизнеса и управления им. Качественно сформированный портфель обеспечивает максимальные показатели прибыли и минимизирует риски.

Говоря простыми словами, кредитный портфель банка ― это размер кредитов, выданных организациям и физическим лицам, с учетом показателей прибыльности и рисков. Помимо суммы долга, в это понятие входит множество факторов, но, подходы к определению величины могут быть разные, в зависимости от предпочтений исследователя.

Так, ряд экспертов говорят об обязательном включении при подсчете проценты с графиками платежей. Другие, предпочитают проводить оценку, основываясь исключительно на основном долге, ведя расчет при помощи специфических формул. С аргументацией последних спорить трудно, ведь заемщик может погасить задолженность досрочно и не выплачивать запланированные кредитором проценты.

Кредитный портфель организации ― это сложный, требующий математической точности, параметр. Но, перед тем как производить анализ, следует разобраться с основами понятия.

В кредитный портфель банка следует включать:

1. Для юридических лиц:

2. Для физических лиц учитывают похожие, но, обособленные критерии:

Источниками информации, на которой основываются данные, служат внутренние нормативные документы, история взаимоотношений. Многие сведения претендент на заем обязан указывать при подаче заявки.

Не входит в кредитный портфель:

Поскольку портфель ― это показатель, дающий понятие о настоящих активах, ссуды по льготным ставкам не учитываются при контроле за качеством кредитного портфеля.

Ключевые стороны в формировании структуры

Величина и структура кредитного портфеля коммерческого банка― это факторы, определяемые рядом внешних и внутренних факторов.

Важно! Структура кредитного портфеля оценивается и анализируется на протяжении всей деятельности. Этот показатель говорит руководству о соблюдении верного направления в работе.

Классификация

Чтобы лучше понять, что такое кредитный портфель банка, необходимо узнать о классификации финансового показателя. Можно выделить 3 вида.

Главнейшая задача организаций заключается в минимизации рисков. Одновременно с этим необходимо подогревать интерес заемщиков выгодными ставками и высокой доходностью от вложений. Поэтому анализ кредитного портфеля физических, юридических лиц и собственный, проводится регулярно.

Портфель банка после банкротства

В случае если организация объявляет о скором банкротстве или о состоявшемся факте, кредитный портфель коммерческого банка сохраняется и становится доступным для продажи или передачи в другие структуры. В России, в связи с кризисной экономической ситуацией и процессами, инициированным ЦБ РФ, такие примеры знают многие. Банки закрываются, но, долговые обязанности заемщиков сохраняются и передаются в иные руки.

В большинстве случаев он переходит во владение более крупных структур, что многие понимают, как объединение. На самом деле фактического объединения не происходит, случается обыкновенная продажа.

Порядок оценки и формирования портфеля

После того как мы разобрали основополагающие моменты и определения понятия, стоит перейти к непосредственной оценке кредитного портфеля коммерческого банка на практике.

Помимо вышеперечисленных факторов, влияющих на качество, при анализе качества кредитного портфеля выявляются также внешние факторы:

Теперь вы понимаете, что на банк имеют влияние множество внешних и внутренних факторов. В связи с этим, анализ кредитного портфеля коммерческого банка является сложной процедурой, требующей профессионализма и опыта риск-менеджеров.

Оценка качества портфеля банка

Качество кредитного портфеля ― это параметр, который и оценивается при анализе. Рассмотрим содержание 3 ключевых факторов, которые берут во внимание при оценке.

1. Степень риска. С кредитованием населения и организаций связан основополагающий фактор ― риск. Он может произойти по разным причинам, но, в итоге связан с отсутствием выплачивания долговых обязательств. Показатель сегментируется на:

2. Уровень получаемой прибыли. Основной целью деятельности любой коммерческой организации является прибыль. Банк не является исключением. Таким образом, при подсчете полученной в будущем и настоящем прибыли участвует процентная ставка. В зарубежной практике, при возникновении фактической несвоевременной выплате, фирмы идут на отмену начисления процентов. В России руководство банков не идет на такие меры и начисляет проценты в обязательном порядке.

3. Ликвидность. Уровень ликвидности зависит от того, возвращаются ли вовремя займы. А значит, напрямую зависит от уровня и статуса заемщиков. Банки стараются вложить в свой кредитный портфель оптимальное количество добросовестных заемщиков и повысить тем самым ликвидность предприятия.

Каждый из этих показателей напрямую зависит от кредитного портфеля физических и юридических лиц, которые являются основой деятельности. Если заемщики имеют низкий социальный и финансовый статусы, ликвидность и прибыльность мероприятия снижаются, а степень риска растет с геометрической прогрессией.

Именно поэтому, при обращении за ссудой, организации и население сталкиваются с тщательной проверкой документации и оценкой финансовой истории. Банку невыгодно связываться с заемщиком с плохой репутацией, ведь это повлияет на прибыльность и кредитный портфель в целом.

Стадии формирования

Специалисты выделяют 5 стадий формирования качественного и доходного показателя.

На первой стадии аналитические службы банка и риск-менеджеры определяют ситуацию, существующую на рынке и в стране. Эта работа ведется постоянно и служит основой для формирования деятельности по развитию.

Второй этап формирования связан с определением кредитного потенциала, основанного на источнике средств и их срочности. В данном случае оцениваются краткосрочные и долгосрочные потенциалы.

На третьей стадии сотрудники просчитывают соблюдение баланса между потенциалом и портфелем. Если структуре недостаточно потенциалов требуемой срочности, она может предпринимать шаги по их добыче. Например, выпускать на рынок акции, ценные бумаги, векселя. А также может сменяться баланс направлений, и сменяться ресурсы (в сторону валютных операций).

Четвертая стадия связана с оценкой уже выданных кредитов по определенным параметрам. В качестве них выступают:

Заключительная пятая стадия связана с нахождением путей для формирования оптимального баланса. Это связано с определением доходности, риска, итоговой маржи, потенциала банка, уровня процентной ставки и иных основополагающих критериев оценки деятельности.

Пример анализа и оценки деятельности существующей структуры

Для закрепления полученных знаний, предоставим анализ кредитного портфеля реально существующего в России банка. Сбербанк является бесспорным мастодонтом деятельности. Многие люди кредитуются, делают вложения и ведут зарплатный проект именно в нем. Поэтому заемщикам и вкладчикам будет интересно оценить качество кредитного портфеля.

Коммерческая организация выдает ссуды как физическим, так и юридическим лицам. По итогам 2018 года преобладают юридические заемщики, их процент составил 74% от общей доли долговых займов.

Процентное соотношение займов к валюте:

При этом в отношении физических лиц преобладают жилищные кредиты, их доля от общей суммы долга составляет 56%.

Доля неработающих займов составляет 4,2%. К расчету принимаются все долговые обязанности, которые не соблюдались хотя бы единожды в период 90 дней. Это значение выросло на 1% в сравнении с 2017 годом. Потенциальных заемщиков и руководство банка такое ухудшающее положение должно настораживать. Для рядовых пользователей услуг банка это говорит о возможном ужесточении критериев оценки человека, понижении процентной ставки для привлечения кредиторов и снижения доходности по вкладам.

Что значит качество портфеля для заемщиков?

Рядовым жителям страны и руководителям коммерческих организаций после прочтения статьи должно быть понятно, что кредитный портфель банка ― важный показатель оценки деятельности. На него влияет множество факторов, которые относятся к внешним и внутренним условиям положения.

Качество напрямую зависит от экономического положения организации и страны, уровня заемщиков. Банки стараются соблюсти баланс дилеммы «риск ― доходность» и с этой целью регулярно проводят анализ. Если результаты неудовлетворительные, тогда применяются известные меры для их достижения.

Так, банк может увеличивать процентную ставку по кредитам, уменьшать доходность по вкладам и ужесточать критерии оценки добросовестности заемщика в пользу людей с хорошей репутацией. В случаях, когда показатели доходности снижаются, а степень риска возрастает, это может приводить к негативным последствиям. Жители России знают множество примеров неудачной деятельности финансовых организаций, которые обанкротились вследствие неверного вектора движения и обновленной политики ЦБ РФ.

Источник