Текущий наихудший платежный статус что это значит своевременно
Текущий наихудший платежный статус что это значит своевременно
Давайте рассмотрим более подробно каждый из разделов
Ι. Титульная часть начинается с предоставлением блока сводной информации по счетам, банкротству, сколько заявок было отправлено на получение кредита, сколько отказано и т.д.
В шапке указана ФИО заёмщика (поручителя), дата рождения и место рождения.
1. “Счета”:
а) Всего – показывают общее количество кредитов
б) Негативных – количество счетов открытых и закрытых, по которым были просрочки более 30 дней
в) Открытых – количество счетов в статусах: Активный, Просрочен, Проблемы с возвратом, Спор
2. “Договоры”:
а) Кред. лимит – это общая сумма кредита по всем открытым и закрытым счетам
б) Ежемес. плат. – общая сумма ежемесячного платежа независимо от их статуса (открыты или закрыты) предоставленная кредитором
3. “Баланс”:
а) Текущий – общая сумма выплаченных денежных средств по всем счетам независимо от их статуса
б) Задолженность – сумма текущей задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (информацию предоставляет кредитор)
в) Просрочено – сумма текущих просрочек по всем счетам, независимо от их статуса.
4. “Открыт”:
а) Последний – дата открытия последнего счета
б) Первый – дата открытия самого первого счета
Что содержит кредитная история и как ее читать
Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.
Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.
Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:
Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.
Сводные данные
Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.
Сводная информация в отчете НБКИ. Если указано «нет данных», значит, кредитор не предоставил информацию в БКИ.
Блок «Счета»
В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.
Обратите особое внимание на строку «Просрочено» в колонке «Баланс». Здесь указана сумма всех просроченных платежей по кредитам. По этой сумме капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача долга коллекторам.
Строка «Задолженность» показывает остаток выплат по кредитам, «текущие» — сколько уже выплачено.
Строка «Негативные» в колонке «Счета» показывает количество кредитов, просрочки платежей по которым перевалила за три месяца. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.
Блок «Запросы»
В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.
Блок «Информационные части»
В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.
Персональные данные
В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.
Информация по отдельным кредитам
Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.
Договор
Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.
Состояние
Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит
Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, дата обновится.
Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей.
Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.
Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.
Баланс
Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.
Залоги
Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.
Поручительства
Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указан один из двух вариантов:
• «полный», если вы единственный поручитель,
• «частичный», если поручителей несколько.
Данные о кредиторе
Кто выдал кредит — организация и реквизиты.
Банковские гарантии
Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.
Своевременность платежей
Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.
Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере 22 символа — 22 месяца. Это время, когда банк «вел» кредит. Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале.
Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:
В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.
Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.
Приобретатель права требования
Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.
Положительные условия для одобрения кредита:
• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.
Запросы: отказы и одобрения
Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Запросы кредитной истории
В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.
Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.
Что дальше
Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.
Если после нашей статьи кредитная история до сих пор кажется вам «китайской грамотой», запросите кредитный скоринг. Он проще и понятнее.
Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.
Как исправить плохую кредитную историю?
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.
Уровень платежеспособности потенциального заемщика частично определяется с учетом состояния кредитной истории. Для этого приходится получить справочную информацию из БКИ. Хорошая кредитная история важна по целому ряду причин, поскольку потенциальный заемщик получает возможность претендовать на наиболее выгодные условия кредитования. Наличие плохой кредитной истории в подавляющем большинстве случаев существенно снижает шансы на получение крупного займа. Отрицательное влияние на состояние кредитной истории имеют просроченные платежи и остатки по кредитным картам. Кредиторы с подозрением относятся также к заемщикам, которые в прошлом получили статус банкрота или столкнулись с дефолтом по кредиту.
С чего начать кредитную историю — узнайте подробнее
Причины ухудшения кредитной истории
Основная причина изменения статуса кредитной истории — появление просроченных платежей. Информация в БКИ передается непосредственно учреждениями, которые занимаются кредитованием. Отрицательные оценки способствуют снижению кредитного рейтинга и уровня доверия к заемщику со стороны организации. Иногда банк ошибается на этапе обмена данными с Бюро кредитных историй. Например, технические просрочки принято исключать из кредитной истории, так как они возникают по вине финансового учреждения или посредника.
Ухудшение кредитной истории обычно провоцируют:
Чтобы избежать ухудшения кредитной истории, порой достаточно выбрать для сотрудничества проверенную организацию, которая предоставит выгодные и безопасные условия для продолжительного финансирования. Бывают ситуации, когда снижение кредитного рейтинга происходит непреднамеренно в результате различных ошибок и технических сбоев. Если заемщик вовремя совершает платежи, не нарушая условия текущего договора, кредитная история получает положительный статус.
Таким образом, кредитор обязан изъять из базы данных БКИ любые данные, связанные с просроченными платежами, которые возникли не по вине заемщика.
Зачем нужно исправлять плохую кредитную историю?
Последствия ухудшения кредитной истории связаны со снижением уровня доверия финансовых учреждений к потенциальным заемщикам. Иными словами, предоставляемые кредитным бюро сводки носят информационный характер. Они используются сотрудниками службы безопасности банка и финансовыми менеджерами на этапе рассмотрения заявки. Оформление кредита происходит только после изучения заявления и предоставленных документов. В процессе скоринга и андеррайтинга представитель организации изучает также кредитную историю.
Портрет ненадежного заемщика обычно включает:
Следует также отметить, что кредитная история не обнуляется. Бюро обычно хранит данные о заемщике на протяжении нескольких десятилетий. Банки, которые передают сюда сведения о просрочках, дополнительно составляют собственные базы данных и черные списки неблагонадежных клиентов. В результате очистить историю полученных и возвращенных кредитов невозможно, но каждый заемщик получает шанс ее исправить.
Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что плохая кредитная история является далеко не единственным отрицательным фактором, способным снизить шансы потенциального заемщика на получение кредита. Однако процесс андеррайтинга начинается именно с изучения предоставленных БКИ сведений. Если претендующее на оформление займа лицо имеет плохую кредитную историю, сотрудник банка даже не приступит к дальнейшему изучению заявки. Ситуацию способна исправить лишь подтверждающая платежеспособность справка о доходах.
Как исправить плохую кредитную историю?
Потенциальные заемщики могут осуществить несколько мероприятий, позволяющих повысить шансы на получение кредита. Сначала придется получить копию кредитного отчета и просмотреть кредитную историю. Это делается в целях поиска и устранения ошибок, которые могут ухудшать показатели кредитного рейтинга. Заказать услуги, связанные со скорингом можно в специализированных компаниях, занимающихся консалтингом и обслуживанием потенциальных заемщиков. Бюро кредитных историй позволяет получить необходимые данные на бесплатной основе один раз в год. Последующие запросы будут обрабатываться по стандартному тарифу. Для получения информации достаточно указать номер финансового телефона или платежные данные заемщика.
Способы исправления кредитной истории:
Чтобы получить выгодный кредит без предоставления данных касательно кредитной истории, рекомендуется обратиться в МФО. Подобные организации часто выдают займы без дополнительной документации. Кредитные карты — куда менее эффективный инструмент для исправления кредитной истории, поскольку некоторые банки не передают в БКИ информацию относительно своевременного погашения долга по кредитке. В свою очередь за каждый просроченной платеж держателю карты грозит серьезное ухудшение показателей кредитного рейтинга.
Коррекция истории полученных и выполненных долговых обязательств выполняется также путем оформления обеспеченного целевого займа. При нормальном показателе платёжеспособности на получение подобной ссуды могут претендовать даже заемщики с плохой кредитной историей, готовые дополнительно предоставить залог.
Узнайте подробнее о характеристиках и преимуществах кредитов с обеспечением
Сложнее всего устранить из базы данных БКИ отметки о просроченных платежах, возникающих по вине мошенников, посредников и кредиторов. Обычно речь идет о технических просрочках, которые имеют место при сбоях программного обеспечения, используемого для учета безналичных расчетов, операций и платежей.
Схема удаления информации из кредитной истории:
На разбирательства с кредитным учреждением, судебные тяжбы и обращение в кредитное бюро уходит от 30 до 90 дней. В течение этого срока кредитная история заемщика имеет отрицательный статус. Коррекция путем удаления информации происходит исключительно после подтверждения факта возникновения технического просроченного платежа или осуществления мошеннических действий, жертвой которых признан заемщик.
Если ухудшение кредитной истории происходит исключительно по вине заемщика, информация из баз данных БКИ не удаляется. В этом случае следует обратить внимание на иные способы восстановления кредитного рейтинга. Своевременная оплата счетов, использование кредитных лимитов и применение жесткого режима экономии позволит частично вернуть доверие кредитной организации. Лишь обучение на прошлых ошибках даст заемщику возможность в будущем претендовать на получение доступа к выгодным кредитным продуктам.
Плохая кредитная история — не приговор. В нашей стране имеются надежные кредитные организации, в которых можно получить выгодные займы клиентам с плохой кредитной историей.
Где взять кредит заемщику с плохой кредитной историей — читайте наш тематический материал.
Похожий вопрос от читателя:
С 1 октября банки начинают блокировать операции по счету по новым поводам.
Банк России утвердил новый перечень сомнительных операций ( Указание ЦБ от 20.10.2020 № 5599-У ). Теперь банки будут иметь намного больше оснований для отказа в проведении транзакции или переводе. Также банк может расторгнуть заключенный ранее с клиентом договор. ЦБ РФ выдвинул практически 100 новых оснований для того, чтобы с 1 октября 2021 года банки могли блокировать счета пользователей. Под пристальный контроль банка должны попадать счета, по которым имеются 2 и более признака одновременно. При наличии у банка подозрений в совершении клиентом нелегальной операции он может отказать в проведении платежа. Если таких отказов за год 2 и более, банкам дается право закрыть клиенту счет.
Один человек подписывает платежки разных компаний.
Если человек отправляет платежки со счетов разных компаний с одного устройства — компьютера, ноутбука и при этом у компаний нет общего учредителя, то такая операция вызовет подозрение.
Если Вы подписываете платежки разных компаний, то у Вас должны быть документы на случай, если придется пояснить банку эту ситуацию. Например, Вы ведете учет по договору на оказание бухгалтерских услуг. Тогда Вы покажете банку эти договоры — их нужно оформить с каждой компанией.
Если Вы управляете счетами компаний, у которых есть общий учредитель, ЦБ не относит эту ситуацию к рискованным. Зато наличие общего учредителя подозрительно для налоговиков, особенно если эти компании заключают между собой сделки или применяют упрощенку. Инспекторы могут решить, что сделки фиктивные, или обвинить в дроблении бизнеса. Чтобы не попасть на допрос в инспекцию, безопаснее отправлять платежки разных компаний за подписью директора. Тогда к Вам, как к бухгалтеру, будет меньше вопросов.
Обратите внимание! ЦБ порекомендовал банкам блокировать расчеты физлиц, связанные с нелегальными онлайн-казино и другим теневым бизнесом (Методические рекомендации от 06.09.2021 № 16-МР). Также банк может запросить у ИП первичку не только по доходам, но и по расходам.
Перечень признаков, по которым банк будет отслеживать расчеты (если выполняется как минимум 2 из нижеприведенного списка):
необычно много контрагентов-физлиц — более 10 в день и 50 в месяц;
необычно много операций по зачислению или списанию с контрагентами-физлицами — более 30 операций в день;
значительные объемы операций между физлицами, например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн. руб. в месяц;
короткий промежуток между зачислением денег и списанием — 1 минута и менее;
операции проводятся в течение 12 часов и более за одни сутки;
средний остаток денег на конец операционного дня в течение недели не превышает 10 % от среднедневного объема операций;
разные физлица проводят операции с одного устройства — ноутбука и т. д.;
со счета не списываются обычные для физиков платежи — например оплата коммунальных услуг, товаров и т. д.
Переводы на личный счет ИП.
Если по счетам ИП нет других операций, связанных с предпринимательской деятельностью, то перечисление денег со счета ИП на личный счет также вызовет подозрение. Риск того, что банк откажется перечислять деньги со счета ИП на его карту, теперь повышается.
ЦБ рекомендует контролировать только ситуацию, когда по счетам нет операций, связанных с бизнесом. Но банки могут расширять свои списки сомнительных операций ( п. 5.2 Положения ЦБ от 02.03.2012 № 375-П ). Не исключено, что банк прицепится, если ИП оплачивает все расходы картой, а не с предпринимательского счета. Придется пояснять банку, что ИП переводит свои доходы на карту, а затем рассчитывается ею.
Чтобы снизить риски, не торопитесь сразу же после поступления доходов на счет ИП перечислять их на карту и в течение 1—3 дней снимать наличными или отправлять на счета других физиков. Банк может заподозрить обналичку. Если операции проводятся на сумму меньше 600 тыс. руб., то риски снижаются. Но искусственно дробить операции не стоит. Банки это тоже отслеживают.
Предпринимателям обязательно нужно хранить первичку. В том числе на расходы, чтобы при необходимости показать банку. Также банк может запросить подтверждение, что ИП платит налоги, если эти платежи проходят со счета в другом банке.
Обратите внимание! Если предприниматель проверяет только поставщиков, то банк оценивает и покупателей. Рискованно, если на счет поступают деньги от сомнительных контрагентов.
Три ситуации, которые ЦБ убрал из перечня сомнительных.
Ситуация, которую убрали
Что это означает для компании
Необоснованные задержки в передаче банку документов и информации по его запросу.
Не рассчитывайте, что теперь можно отвечать банку с опозданием. Он по-прежнему может заблокировать Клиент Банк или отказать в проведении операции, если не представить документы. А в случае спора судьи решат, что банк действует законно. Например, судьи высказали мнение, что банк вправе требовать документы не только по сомнительному платежу, но и по всем связанным операциям.
Также банк вправе запросить любую информацию, чтобы выяснить цель сделки ( определение Верховного суда от 12.10.2020 № 304-ЭС20-14084 ).
Банк не может связаться с клиентом по указанным им адресам.
Банки включают в договор обязанность компаний предоставлять актуальные данные об адресе. Поэтому сообщайте банку об изменении адреса. Иначе есть риск, что банк расторгнет договор ( постановление Арбитражного суда Московского округа от 22.01.2021 № Ф0521813/2020 ).
Следите за тем, чтобы налоговики не поставили запись о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ. Бывает, что такие отметки налоговики ставят формально, а письмо с требованием уточнить адрес компания не получает. Если запись поставили неправомерно, направьте жалобу в УФНС.
Учредители или директор многократно вносят деньги для пополнения оборотных средств компании.
Исключение этих операций из перечня сомнительных не гарантирует, что у банка не будет вопросов. Поэтому оформляйте документы на каждое поступление денег от директора или учредителя. Это может быть договор займа, финансовой помощи. А для учредителя — также вклад в имущество ООО, если это предусматривает устав компании.
Операции расходятся с кодами ОКВЭД.
Если операция по счету не соответствует деятельности, которую Вы сообщили банку, например, ИП заявил деятельность «розничная торговля», а на счет поступает оплата за услуги, то такую операцию банк посчитает подозрительной.
Если компания начала новую деятельность, сразу обновите коды ОКВЭД в ЕГРЮЛ. Направьте в регистрирующую инспекцию заявление № Р13014 ( утв. приказом ФНС от 31.08.2020 № ЕД-7-14/617 ). Сообщите банку о новом бизнесе.
Если у Вас разовая новая операция, дополнять коды ОКВЭД в ЕГРЮЛ не нужно. Поясните банку, в связи с чем появились поступления или расходы с новым назначением платежа.
Например, Вы перечислили деньги за необычные товары, потому что понадобились подарки для клиентов. Или на счет поступила выручка от продажи оборудования, но это не означает, что Вы занялись новым видом торговли. Компании понадобилось продать имущество, которое не используется.
Путаница с назначением платежа.
Если преобладающая часть зачисляемых денег по назначению платежа не связана с основаниями списания (например, поступает выручка от продажи продуктов, а списание производится за стройматериалы, металлолом и т. д.), то это тоже вызовет подозрение.
Сведите к минимуму вопросы банка про назначение платежа. Не пишите «оплата по договору № 80» или «оплата поставки». Укажите конкретные товары или услуги.
Например, «оплата за кондитерские изделия по счету № 350 от 05.10.2021 (товарная накладная № 282 от 05.10.2021), в том НДС (20%) — 100 000 руб.».
Операции по корпоративной карте, которые ЦБ включил в перечень сомнительных. Операции по снятию наличных с корпоративной карты вызовут подозрения, если есть хотя бы 2 признака из списка ниже.
Объем получаемых наличных в неделю составляет 30 % и более от оборота по счету.
С даты создания компании прошло менее 2-х лет.
Налоговая нагрузка минимальна.
Деньги поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся транзитные операции.
Контрагент перечисляет деньги одновременно Вашей компании и другим организациям.
Деньги на счет поступают суммами не более 600 тыс. руб.
В течение операционного дня с карты снимают не более 600 тыс. руб. или в сумме, равной лимиту банка на получение наличных.
Наличные с карты получают в конце дня и начале следующего дня.
У компании несколько корпоративных карт и с них в основном снимают деньги наличными.
Операции в пользу третьих лиц
Если компания или ИП проводят оплату со счета в интересах третьего лица, то операция также вызовет подозрение у банка. Платежи в пользу третьих лиц вызывают вопросы и у налоговиков.
Тщательно оформляйте подтверждающие документы.
Например, если счет выставили на одну организацию, а платеж проводит другая. Напишите письмо с поручением провести оплату в счет взаимных расчетов. В назначении платежа укажите, за какую компанию перечисляются деньги: «Оплата за ООО «НКТ», ИНН 7705128372 по договору аренды офисного помещения № 7/2021 от 05.03.2021 за сентябрь 2021 года на основании письма № 82 от 14.10.2021, в том числе НДС (20%) — 100 000 руб.».
В группе компаний безопаснее, чтобы каждая организация сама оплачивала расходы или большую их часть.